Все о новостройках и жилых комплексах

Реструктуризация ипотечного кредита: варианты, документы, причины отказа

22 Ноября 2019
Реструктуризация ипотечного кредита: варианты, документы, причины отказа

В 2017 году Николай взял ипотечный кредит для покупки квартиры в новостройке, а в 2019-м попал под сокращение и своевременные выплаты по ипотеке оказались под угрозой. Из-за того, что Николай владеет долей в двухкомнатной квартире родителей, банк, на законных основаниях, отказал ему в ипотечных каникулах. Теперь Николая может спасти только чудо или реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

Банку выгоднее не судиться с клиентом, а найти компромисс и получить причитающиеся выплаты. Поэтому он, в большинстве случаев, готов пойти навстречу заемщику. Одним из таких компромиссов является реструктуризация кредита, которая предоставляет плательщику некоторые послабления.

Форма реструктуризации это зависит от положения заемщика и индивидуальных договоренностей между банком и клиентом.

Так как Николай не может претендовать на ипотечные каникулы, а финансовое состояние не позволяет ему досрочно погасить ипотеку, банк предлагает на выбор несколько компромиссных вариантов.

Рефинансирование ипотеки

Заемщик может найти другой банк, где условия кредитования выгоднее. Например, меньше сумма ежемесячного платежа. То есть, Николай, понимая, что не справляется с долговым бременем в банке А, обращается в банк Б, который предлагает комфортные условия выплат. Банк Б гасит долг Николая в банке А и теперь заемщик платит новому кредитору по новым условиям. Это не самый плохой метод, но Николаю он не подходит, так как сейчас он живет на пособие по безработице и скудные накопления.

Пролонгация ипотеки

Банк меняет Николаю условия выплат, значительно увеличивая срок кредитования, что логически влечет за собой:

  • уменьшение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение переплаты по кредиту.

Несмотря на то, что общая финальная сумма выплат станет больше, в силу изменившихся жизненных обстоятельств, это наиболее удачное решение для Николая, так как:

  • позволяет сохранить взятую в ипотеку квартиру;
  • избежать ухудшения кредитной истории и потенциальных проблем с коллекторами;
  • снизить размер ежемесячных выплат до приемлемого минимума.

Кто может претендовать на реструктуризацию ипотечного кредита

Прежде чем согласовывать с банком какие-либо действия по реструктуризации кредита, заемщику должен убедиться, что имеет на это право. Реструктуризация кредита доступна следующим категориям граждан Российской Федерации:

  • лица чей доход существенно снизился по независящим от них обстоятельствам;
  • граждане призванные в армию для прохождения срочной службы;
  • родители ушедшие в декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  • лица потерявшие трудоспособность временно или на постоянной основе.

Так как Николай больше не получает зарплату, он относится к первой категории и имеет все права на реструктуризацию кредита по ипотеке.

Какие документы потребуются для реструктуризации кредита

Пакет документов может отличаться в зависимости от ситуации и банка.Но общий список всегда примерно одинаков:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документальное подтверждение финансового состояния за последние три месяца;
  • документальное подтверждение трудовой занятости или ее отсутствия;
  • копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса залогового имущества, если таковое имеется.

Кому могут отказать в реструктуризации ипотечного кредита

Ссылаясь на внутренние положения о коммерческой тайне, банки упорно отказываются разглашать критерии оценки заемщиков. Однако известно, что граждане с плохой кредитной историей, просроченными выплатами по ипотеке, предоставившие недостоверную информацию о себе имеют больше шансов на отказ.