Все о новостройках и жилых комплексах
Подобрать новостройку

"В ипотеке отказать, нельзя выдать" или "В ипотеке отказать нельзя, выдать"

31 Января 2020
"В ипотеке отказать, нельзя выдать" или "В ипотеке отказать нельзя, выдать"

Даша долго думала, взвешивала риски и, в итоге, решила купить квартиру в новостройке. Она собрала необходимые документы, подала заявку на ипотечный кредит и получила от банка отказ. Давайте поможем Даше найти выход из сложившейся ситуации.

Возможные причины отказа в выдаче ипотечного кредита

Прежде всего необходимо вдохнуть, выдохнуть, прогнать из головы панические настроения и попытаться понять причину отказа. Так как банки, как правило, причины отказа не оглашают, имея на это полное право, догадываться придётся самостоятельно.

Выдавая кредит, банк несет некоторые финансовые риски: чем больше шансов на то, что заемщик не сможет расплатиться, тем выше вероятность получить убыток. Поэтому специально обученные сотрудники тщательно проверяют каждую заявку на ипотечный кредит.

Для проверки разные банки используют собственные критерии оценки. Тем не менее, основные пункты отличаются мало. Это:

  • кредитная история заявителя;
  • наличие непогашенных кредитов в других банках;
  • недостаточно высокий уровень декларируемого дохода;
  • наличие недостоверных сведений в заявке поданной заемщиком.

Чтобы понять причину отказа, необходимо внимательно посмотреть на эти критерии, потом посмотреть на себя, а потом снова на критерии. Пройдёмся по всему списку.

Как узнать и улучшить кредитную историю

Каждый раз, когда человек берёт кредит, информация об этом попадает в одно из тринадцати Бюро кредитных историй (БКИ). Все собранные в БКИ записи о конкретном гражданине и являются его кредитной историей, которая учитывает:

  • сколько кредитов было взято;
  • в каких банках;
  • насколько своевременно они погашались.

Чтобы узнать в каких именно БКИ находится ваша кредитная история, следует обратиться к соответствующему разделу на портале госуслуг. Заявка будет перенаправлена в Центробанк РФ, который, спустя некоторое время, пришлёт список организаций с адресами и номерами телефонов. Чтобы получить кредитную историю придётся посетить офисы нужных БКИ и предъявить там свой паспорт. Также можно обратиться на сайты банков и БКИ. По закону, организации обязаны два раза в год предоставлять такую информацию бесплатно. Если задержки выплат происходили по независящим от вас обстоятельствам, то придётся предъявлять в БКИ соответствующие документальные подтверждения: справки о временной потере трудоспособности или справки с места работы о задержке заработной платы.

При отсутствии уважительных причин на улучшение кредитной истории потребуются время и деньги. Просто берите и вовремя возвращайте кредиты, активно пользуйтесь кредитной картой.

Но Даша клянется, что за все тридцать пять лет своей жизни ни разу не брала кредит и полагает, что у неё нет кредитной истории. Даша ошибается - кредитная история есть у каждого. В данном случае она называется “нулевой”. Некоторые банки расценивают таких граждан как “темных лошадок” - непредсказуемых заемщиков - и стараются с ними не связываться. Чтобы исправить ситуацию, Даше потребуется взять несколько мелких займов и своевременно их погасить.

Непогашенные кредиты в других банках

Если у человека, при среднем или низком уровне дохода, одновременно открыто много кредитов в разных банках - это подозрительно. Скорее всего, гражданин не в состоянии самостоятельно расплатиться с долгами и постоянно перекредитовывается. Выдача ипотеки такому заемщику связана со значительными финансовыми рисками. По возможности не обращайтесь за ипотекой, если у вас есть несколько открытых кредитов в других банках.

Малый декларируемый доход

Несколько раз проверив свою заявку, Даша не нашла каких-либо неточностей. Всё было заполнено корректно и единственное, что могло смутить банк - сумма официального ежемесячного дохода составляющая двадцать пять тысяч рублей. На самом деле Даша зарабатывает больше, но, по известным причинам, официально подтвердить может лишь часть своего заработка, оставляя остальное в тени.

Рассматривая претендентов на ипотечное кредитование, сотрудники банков особенно пристально изучают доход заявителей. Не подтвержденную документами “серую” часть дохода банк во внимание не принимает.

Общая формула вычисления платежеспособности одинакова, но от банка к банку могут меняться детали. Из суммы подтвержденного ежемесячного дохода вычитают сумму ежемесячных платежей по кредиту и оценивают разность чисел. Допустимая разность может лежать в диапазоне между пятьюдесятью и сорока процентами от суммы подтвержденного дохода. Точный процент зависит от банка, состава семьи заемщика, количества лиц находящихся у него на иждивении. Даша пришла к выводу, что, скорее всего, банк испугался ее “нулевой” кредитной истории и маленького официального дохода. С первым она разобралась подарив родителям новый телевизор и купив себе дорогой планшет о котором долго мечтала, создав, тем самым, первые записи в кредитной истории.

С подтвержденным доходом все оказалось несколько сложнее. Пообщавшись с банком, Даша узнала, что помочь ей могут проверенные поручители или созаемщики, которых может быть не более четырех человек. Муж записывается в созаемщики автоматически, кот подтвержденных доходов не имеет, поэтому Даше пришлось привлечь родителей и попросить у работодателя дополнительную справку о ежемесячных премиях.

В каждом отдельном случае, банк сам решает кто подходит на роль созаемщиков, а кто - нет. Даше повезло и двух работающих пенсионеров в качестве созаемщиков хватило для оформления ипотечного кредита. После повторного рассмотрения заявка была одобрена и Даша продолжила выбирать квартиру в одной из московских новостроек. Впрочем, это уже совсем другая история.