Ипотечное страхование: на чём можно сэкономить и на чём экономить нельзя

Неделей ранее портал ПроНовостройки.ру подробно рассказал о различных типах принудительного, добровольного и добровольно-принудительного страхования при оформлении ипотеки. Пришло время рассказать читателю о нескольких возможностях сэкономить на страховке.

На чём можно сэкономить

Как и всякая коммерческая организация, банк работает ради извлечения прибыли и всеми силами пытается обезопасить себя от потенциальных убытков. Страхование — один из инструментов, позволяющих банку не потерять выданные в долг средства и не уйти в минус на конкретной данной операции.

При этом бремя расходов на страхование от различных рисков несет на себе заемщик. А так как для большинства людей ипотека сама по себе является серьезным ударом по семейному бюджету, следует хвататься за любую возможность сэкономить. В том числе и за возможность сэкономить на страховании.

Поиск выгодного тарифа

Каждый банк имеет свой список проверенных страховых компаний. Заемщик обязан застраховать риски банка в любой компании из этого списка. При этом он не обязан покупать полный пакет страховых услуг у какой-то одной компании. Чтобы найти возможность сэкономить, следует внимательно изучить предложения всего перечня страховых компаний. В большинстве случаев выгоднее будет оформить страхование жизни в одной, страхование права собственности в другой, залогового имущества — в третьей. Обратите внимание: некоторые компании имеют специальные предложения — скидки за предоставление полного пакета страховых услуг. Этот факт также необходимо учитывать.

Уменьшение страховой суммы

Стремясь избежать убытков, банки заставляют ипотечников страховать залоговое имущество. При этом страховая сумма либо эквивалентна телу кредита, либо, помимо тела, включает в себя оставшиеся проценты по кредиту. Казалось бы, что выгоднее всего страховать залоговое имущество сроком на один год с последующей пролонгацией договора, так как год от года сумма кредита и размер процента будут только уменьшаться. Однако в случае страхования жилья на весь период кредитования, страховая сумма, так или иначе, будет пересчитываться в соответствии с графиком платежей.

В обоих случаях частичное досрочное погашение кредита будет позволяющим сэкономить благом. При этом очень важно, после внесения досрочного платежа, поставить в известность страховую компанию и потребовать перерасчета суммы платежа.

Страхование жизни и здоровья при рефинансировании кредита

Разные банки выдвигают разные требования к полноте учета рисков для здоровья заемщика. Соответственно, чем больше рисков необходимо учесть, тем выше будет страховая сумма. Выбирая банк для рефинансирования кредита, у заемщика есть возможность выбрать банк, требующий страхования меньшего количества факторов риска.

На чём экономить нельзя

Следует понимать, что страхуя те или иные риски, заемщик действует не только в пользу банка, но и в собственных интересах, интересах своих родных и близких людей. И это тот момент, когда экономить на страховании однозначно не стоит.

Страхование титула

Принято считать, что страхование права собственности можно ограничить тремя годами с момента покупки квартиры, то есть сроком исковой давности. При этом далеко не всем известно, что исковая давность начинает отсчитываться не с момента продажи квартиры, а с того дня, когда истец узнал о нарушении своих прав. Например, один из собственников, на момент продажи, отбывает наказание в тюрьме. родственники умудряются продать квартиру без его согласия. Пять лет спустя он выходит на свободу, узнает о сделке ущемившей его права, подает в суд и возвращает себе квартиру. При этом заемщик продолжает выплачивать ипотеку банку за уже не принадлежащее ему жилье.

Такие случаи встречаются крайне редко, но риск реален и, со стороны заемщика, будет крайне разумным подстраховаться от такого поворота событий.

Страхование жизни и здоровья

Этот тип страхования является добровольным. Однако банки, зачастую, принуждают к нему заёмщиков манипулируя процентной ставкой. В некоторых случаях, когда ставка не так уж и велика, у заемщика возникает искушение отказаться от страхования жизни и трудоспособности. Но это не самая лучшая идея.

«Да, человек смертен, но это ещё полбеды», — сказал один персонаж классического произведения. — «Вся беда в том, что иногда он бывает внезапно смертен». Никто из живущих не может поручиться со стопроцентной вероятностью, что он будет среди живых и завтра, и послезавтра, и через год. Авария, болезнь, несчастный случай на производстве, чужой злой умысел, масло случайно пролитое на трамвайные рельсы — все это может вмешаться в планы заемщика в самый неподходящий момент. И тогда его семья останется один на один с горем и невыплаченной ипотекой. Поэтому страхование жизни и здоровья заемщика, это забота о своих близких.

Обращаясь в страховую компанию, следует понимать, что вы действуете не только в интересах банка, стремящегося избежать потерь. В ряде случаев страхование выгодно и самому заемщику, поэтому не стоит рассматривать расходы на страховку как деньги выброшенные на ветер.