Созаемщик или поручитель: выбираем ипотечного помощника

Наглядно демонстрируя единство и борьбу противоречий, банк хочет выдать кредит заемщику, потому что это сулит ему прибыль, но опасается рисков, потому что они чреваты убытками. Именно здесь на выручку приходят поручители и созаемщики, которые нужны для того, чтобы снизить уровень риска выдачи кредита заемщику находящемуся на грани платежеспособности.

Права и обязанности созаемщика

Основные сведения о статусе созаемщика можно выдать в виде краткого ряда простых фактов:

• многие банки допускают наличие до четырех привлеченных созаемщиков сразу;
• созаемщику, наравне с основным заемщиком, полагаются налоговые вычеты;
• созаемщик, после погашения ипотечного кредита, получает во владение долю в купленной квартире или соответствующую денежную компенсацию от заемщика;
• супруг/супруга заемщика, при взятии ипотечного кредита, автоматически переходит в статус созаемщика;
• если основной заемщик, по уважительной или неуважительной причине, более не может перечислять банку ипотечные взносы, кредитное бремя целиком ложится на плечи созаемщика.

Разумеется, к созаемщикам банки также выдвигают свои требования. Он должен быть:

• совершеннолетним гражданином Российской Федерации;
• работать на текущем месте работы от шести месяцев до года;
• обладать определенным уровнем платежеспособности;
• иметь хорошую кредитную историю;
• находиться в трудоспособном возрасте.

Привлечение созаемщиков в рамках одного ипотечного кредита имеет смысл в нескольких случаях:

• если группа инвесторов хочет в складчину купить большой объем жилой площади для последующей перестройки и дробной сдачи в аренду своих долей;
• если при покупке жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина;
• если существует реальная необходимость равномерно распределить налоговое бремя между двумя и более лицами;
• если уровень официального дохода не позволяет взять ипотеку, но уровень реального дохода позволяет её выплачивать.

Следует понимать, что выбор созаемщика - это крайне ответственное занятие. Следует заранее оговаривать и прописывать все возможные спорные моменты, договариваться о размере и форме выплаты денежной компенсации, чтобы сохранить за собой все доли купленного жилья, понимать, что вам в течение нескольких лет придется вместе делить обязательства перед банком.

Основные отличия созаёмщика и поручителя

Некоторым может показаться, что поручитель и созаемщик - близкие по смыслу понятия: оба помогают получить ипотечный кредит, оба, в случае необходимости, выплачивают взносы. Однако на практике это не так.

Во-первых, поручитель не делает выплаты по ипотеке вместе с основным заемщиком. Однако если последний потеряет платежеспособность, остаток долга с процентами должен выплатить именно поручитель. Разумеется, после соответствующего судебного решения. Поэтому уровень его платежеспособности важен для банка.

Во-вторых поручитель, в отличие от созаемщика, прав на долю в совместно купленной квартире не имеет. Да, он может отсудить часть квартиры или всю её целиком, но только после погашения ипотечного кредита.

Поручителем может выступать совершеннолетний трудоспособный гражданин Российской Федерации имеющий стабильный постоянный доход, хорошую кредитную историю и способный подтвердить свою платежеспособность.Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В большинстве случаев поручителей привлекают если заёмщик:

• находится в возрасте от восемнадцати лет до двадцати одного года;
• имеет плохую кредитную историю;
• не располагает требуемым трудовым стажем.

Современная практика показывает, что институт поручительства крайне редко используется для получения ипотечного кредита. В большинстве случаев покупатели предпочитают искать созаемщиков среди родственников, приобретать жилье под залог уже имеющейся или покупаемой недвижимости.