Страхование ипотечного кредита: где, за что и сколько платить

Желая уберечь себя от рисков, банки предъявляют к заемщикам ряд требований. В том числе, ипотечников обязуют страховать залоговое имущество, жизнь, ответственность и далее по списку. Разбираемся вмест с вами, что и как надо страховать при оформлении ипотеки и сколько это может стоить.

Что нужно страховать при оформлении ипотечного кредита

Как и любое коммерческое предприятие, банк желает получить прибыль и минимизировать свои финансовые риски. Именно поэтому для оформления ипотеки заемщику требуется пройти процедуру страхования. Объектами страхования становятся:

• залоговая недвижимость;
• право собственности;
• ответственность заемщика;
• жизнь и здоровье заемщика;
• трудоспособность заемщика.

Полный список напрямую зависит от банка, возраста заемщика, желаемых условий оформления кредита.

Страхование залоговой недвижимости

По-настоящему обязательным является только страхование приобретаемого жилья. Это позволит банку получить назад свои деньги, если залоговое имущество будет испорчено или уничтожено. Сумма страхования зависит от банка: одним достаточно застраховать жилье на сумму кредита, другие требуют учесть в сумме не только тело кредита, но и процент по нему.

При покупке обычной квартиры, ежегодные страховые взносы составят от 0.09 до 0.16 процентов от стоимости жилья. Точную сумму сможет назвать только страховой агент после осмотра страхуемого объекта недвижимости.

Страхование права собственности

Этот вид страхования также называют титульным. Нужен он лишь в тех случаях, когда банк видит реальный риск заемщика потерять право собственности на приобретаемое жилье. Например, если объект недвижимости много раз переходил из рук в руки, меняя своих официальных владельцев.

Срок титульного страхования может составлять три года (срок оспаривания сделки) или распространяться на весь период ипотеки. Иногда опытные юристы рекомендуют составлять сразу два договора страхования титула, где в первом выгодоприобретателем является банк, а во втором - заемщик. Оформляя добровольное страхование титула совместно со страховкой для банка, заемщик получит скидку от страховой компании.

Ответственность заемщика

Если копнуть глубже, то выяснится, что страхование ответственности - это, по своей сути, страхование первоначальной стоимости жилья. В некоторых случаях, например, во время очередного витка экономического кризиса, заемщик теряет возможность к обеспечению собственных обязательств по кредиту. Параллельно с этим, падает цена на недвижимость и банк, даже продав залоговое имущество, не может полностью компенсировать возникший убыток. Заемщик же, при этом, теряет вообще всё: внесенные по кредиту платежи, квартиру, первоначальный взнос. Кроме того, он ещё и остается в долгу перед банком.

Ответственность заемщика самый затратный, но не обязательный вид страхования. Обычно к нему прибегают, чтобы получить выгодные условия ипотечного кредита: пониженную процентную ставку и меньшую сумму первоначального взноса. В некоторых случаях заемщику проще застраховать свою ответственность, чем накопить сумму требуемую для первоначального взноса по ипотеке. Однако в отдалённой перспективе это невыгодно, так как увеличивается тело кредита, а с ним и сумма выплат по процентам.

Данный договор страхования всегда заключают в пользу банка. Суммы страховых выплат зависят от страхового оператора, но по закону их общий объем не может превышать двадцати процентов от стоимости покупаемого жилья. Обратите внимание: при возникновении страхового случая, страховая компания погашает не весь объем кредита, а только его часть.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика

Банку выгодно, чтобы заемщик полностью расплатился по кредиту и причитающимся процентам. Для этого заемщик должен быть жив, здоров, трудоспособен и трудоустроен. Поэтому банки рекомендуют заемщику страховать жизнь, здоровье и трудоспособность. И хотя этот вид страхования также не является обязательным, иногда банки рекомендуют его настолько настойчиво, что отказаться от этого практически невозможно. Как правило, в роли стимула выступает сниженная процентная ставка по кредиту.

В случае внезапной гибели заемщика, его собственность переходит к наследникам вместе с обременением. Конечно, от прав наследования можно отказаться, но если речь идет о единственной имеющейся в распоряжении жилой площади, то наследникам придется, сцепив зубы, взять на себя кредитные обязательства умершего родственника. В связи с этим, страхование жизни имеет смысл, если наследниками ипотечника являются несовершеннолетние, либо граждане, которые в силу скромного личного дохода не смогут своевременно погасить платежи по ипотеке.

Размер страховых взносов рассчитывается страховой компанией исходя из возраста и состояния здоровья клиента. Где можно оформить страховку для оформления ипотечного кредита

Не стоит оформлять страховку в первой попавшейся фирме. У каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний. Факт аккредитации означает, что банк доверяет компаниям из этого списка и признает их в качестве надежных страховщиков. Такой список можно найти на сайте банка или попросить у банковского служащего помогающего с оформлением кредита.

Как узнать сумму страховых взносов

Какой-то универсальной суммы страховых взносов не существует. Каждый случай индивидуален и зависит от множества факторов:

• требований банка;
• условий страховой компании;
• размера кредита;
• состояния и оценочной стоимости приобретаемого имущества;
• возраста, трудового стажа и состояния здоровья клиента.

Как правило, на сайтах страховых компаний можно найти соответствующие калькуляторы позволяющие заранее рассчитать сумму ежегодного страхового взноса. Также стоит учесть, что в ряде случаев, вместе с уменьшением тела кредита, сумма страхового платежа также будет уменьшаться. По состоянию на 2019 год, средняя сумма ежегодных взносов по пакету комплексного ипотечного страхования лежала в диапазоне от двадцати пяти до тридцати тысяч рублей.